每年的春节永远是中华民族最热闹和最具话题性的一个节日，也是关注热点的银行人所不能错过的“营销主题”。

比如，这两年，我们就发现银行“盯上”了孩子们的压岁钱，瞄准孩子们到手的红包，为未成年人开户。低利率的大环境下，银行之间的存款争夺进入一个更激烈的状态。

事实上，早在2000年，工行就联合中国少年先锋队全国工作委员会发行了第一张少儿银行卡“牡丹雏鹰卡”，该卡是专门面向全国10周岁以上的少年儿童发行，应该能称得上是第一代的“儿童金融”产品。

图：网易数读《中国人压岁钱调查报告》

根据网易数读发布的《中国人压岁钱调查报告》，约有19.3%的人每年收到的压岁钱在500元至1000元之间，约有29.6%的人收到的压岁钱在1000元到3000元之间。地区上，压岁钱平均单笔金额最高的是上海，高达1009元。在压岁钱的使用去向上，40.3%的人将钱存了起来，这也是为什么银行争相“抢夺”压岁钱的原因。

儿童金融“花样百出”

近几年，银行们纷纷推出儿童专属银行卡，以个性化定制卡面等服务吸引家长和孩子目光。比如工行的“宝贝卡”“成长卡”“萌娃卡”，交通银行的儿童借记卡以及民生银行的“小鬼当家卡”等等。这些儿童专属的银行卡多在卡面上更加别出心裁，有的可以提供卡面定制服务，直接将银行卡面替换为宝宝照片，有的则联名愤怒的小鸟、宝可梦、航海王等热门IP。

图：工行“宝贝成长”系列银行卡

除了银行卡，多家银行还推出了针对儿童和青少年群体开立的专属存折。专属存折在外观设计上大多采用鲜艳活泼的色彩，同时，会印上各种深受欢迎的卡通形象、动漫角色、趣味图案或励志语句，比如迪士尼卡通人物、超级英雄、可爱的动物形象等，让孩子们对储蓄行为更感兴趣。如大宁农商行推出的“亲子存”，是面向16周岁（含）以下的儿童和青少年群体开立的可进行多笔定期存取并能个性化记录摘要的特色存折。

与儿童专属银行卡相比，一个明显的变化是，存储的门槛变得越来越低。比如界首农商行推出的儿童定期一本通存折，50元就能起存。但就利率而言，多数银行提供的儿童存折产品与普通定期存款相比，并未展现出显著优势。

图：稠州商业银行儿童产品宣传海报

门槛低还不够。为了鼓励开户，银行们也推出了各类精美奖品。比如，镇江农商行称，在该行开立儿童储蓄账户并存入压岁钱的家长，根据存款金额的不同，可获得不同等级的儿童小礼品一份；文成农商行针对新办理儿童存折的客户或存量持有儿童存折的客户，完成一次成长打卡任务，并分享转发活动海报至朋友圈，即可获赠成长礼物一份，礼品包括铅笔、电动卷笔刀、盲盒、桌面吸尘器等。

图：某银行网点内，多位家长正在带孩子办理业务

另外，多家银行将儿童存折与“成长记录”概念绑定，从而吸引家长。例如，颍淮农商银行就在儿童存折上印着“让关爱笔笔记录，让幸福代代传承”的标语，台州银行的儿童存折还可以在每次交易记录上备注五个字的个性留言，如“第一颗牙掉”“漂亮妈妈存”“数学竞赛奖”“2周岁快乐”等。

家庭财商教育受到追捧

随着经济社会的发展，家庭对孩子的理财需求日益增加，压岁钱、零用钱等成为儿童理财的重要资金来源。银行通过推出儿童存折，j就是为了吸引这部分资金流入，增加存款规模。其次，近年来，财商教育越来越受到重视，家长普遍希望孩子从小树立正确的金钱观念和理财意识。银行推出儿童存折，不仅为孩子提供了一个储蓄的工具，更是一种财商教育的载体。通过存折，孩子可以学习到基本的储蓄概念，了解金钱的价值，培养良好的理财习惯。

图：儿童电子账户与儿童存折的区别

与此同时，儿童存折的开户也十分具有“仪式感”与“沉浸感”：由于对于未成年的开户要求比较严格，因此在开户时，不仅需要孩子本人的身份证件，监护人的身份证件与监护关系证明，如户口本、出生证等材料也绝不可少，这就让孩子有了可以和家长、银行工作人员围坐在一起体验开户过程的难得经历，也让不少孩子对自己人生中拥有的第一张银行卡或第一本存折兴奋到不行。

无论是对“大朋友”还是“小朋友”来说，乍看上去儿童存折似乎都很“香”：家长可以利用这个机会给孩子独特的体验，小朋友也在对存款有了一定概念的同时，得到了自己心仪的卡片款式与礼品，一箭双雕。

比如，招行还会定期举办亲子活动，如沙画制作、参观重点高校、财商课堂讲座等，邀请金葵花卡客户携子女参加。中信银行在特定节日会推出儿童卡的主题卡面，除了人民币存款之外儿童卡也支持外币存款。亲子活动也不是儿童卡专属，而是为贵宾客户举办，鼓励携子女参加。

图：某行“压岁钱金融产品”宣传物料

而在收益上，多数银行客户经理直言，儿童存折可购买的产品利率与普通定期存款利率并无明显差异。

“整活”的背后也有难言之隐

面对不断变化的市场需求与日益激烈的竞争格局，银行在儿童金融赛道上的下一站该走向何方？

我认为，银行之所以在这群“小储户”身上下功夫，其实本质上还是想把家长“拴”住，进一步提升整个家庭的客户黏性，并提前储备未来客户。

其背后是银行业普遍面临的净息差收窄困境。据国家金融监管总局数据显示，2024年一季度商业银行净息差为1.54%，较上年末下降15个bp，二季度与一季度保持一致，但到三季度则下降了1个bp至1.53%。

图：头部商业银行贷款总额情况

从上市银行来看，当前已披露三季度净息差的23家A股上市银行中，仅有常熟银行一家净息差仍维持在2%以上，还有10家净息差均低于同期行业平均水平（1.53%）。相较之下，去年末42家上市银行中净息差在2%以上的有10家，低于同业水平（1.54%）有9家。

这对近年来生存空间被挤压严重的中小银行影响是最大的，尤其是我国存款市场增速持续下滑，中小银行不得不在存款争夺战中贴身肉搏。过年时，更是上调存款利率、发售大额存单、送礼品卡等多种方式齐上阵，想方设法地把客户吸引到银行来。

图：头部银行普惠APP评级排名情况

在儿童金融赛道，银行下一步可注重产品创新和服务体验的提升。一方面，银行可以通过开发更多适合儿童和青少年的金融产品，来满足不同年龄段孩子的理财需求。另一方面，银行可加强线上线下的互动体验，例如通过游戏化学习平台教孩子们如何理财；或是组织亲子理财工作坊等活动，增强与客户之间的互动和粘性。同时，银行还可以考虑与学校、教育机构合作，共同推进儿童金融素养教育。

儿童金融的关键是基于儿童成长周期提供对应的产品或增值服务，在相关人士看来，应适当降低使用门槛、提高便利性，根据年龄阶段进行服务内容的调整。此外，由于儿童金融业务的客户群体较为特殊，银行需要建立完善的风险评估和管理机制。在产品设计上，要充分考虑儿童的风险承受能力，确保产品的安全性和稳定性。

此外，从小在一家银行开户的孩子，长大后很可能成为这家银行的忠实客户。银行通过这种方式可以提前锁定年轻的客户群体，培养品牌忠诚度。

图：北京银行“小京卡”界面

在这一领域，北京银行无疑是行业标杆。据了解，北京银行的儿童金融客户数已经超过了175万户，帮助管理压岁钱将近114亿元。

结束语

过去一年，黄金价格的疯涨令不少人望而却步。这对银行来讲，也不是什么好消息，很多人宁愿追逐不断高涨的黄金，也不愿选择存款、理财或投资，他们的信心还需要很长时间才能寻回。这也就意味着银行仍要在揽储上继续“苦战”。

而随着经济社会的发展，家庭对孩子的理财需求日益增加，压岁钱、零用钱等成为儿童理财的重要资金来源。

因此，商业银行们纷纷竞逐儿童金融赛道，下一站将会如何发力，值得我们持续关注。